금융 체계 변화, 일본과 한국의 은행 시스템 그리고 스테이블 코인 대응 비교

 

일본 메체를 보면서 간접적으로 알수 있는 한국과 일본의 금융 시스템의 차이는,

단순한 서비스 차원을 넘어서 국가 간 금융 철학의 차이를 보여주고 있습니다.

특히 이사를 하며 겪는 은행 절차에서의 불편함은, 디지털 금융 인프라가 발달한 한국과 대조적으로 일본의 금융 체계가 얼마나 지역 기반에 의존하고 있는지를 잘 드러냅니다.

이와 동시에, 디지털 자산의 핵심 기술로 떠오른 ‘스테이블 코인’을 두고 한국과 일본이 각기 다른 규제와 정책 방향을 택하고 있는 점도 눈여겨볼 필요가 있습니다.

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목차

1. 일본 은행 시스템의 특징과 불편한 점
2. 한국의 디지털 중심 금융 시스템
3. 스테이블 코인: 기술이 만든 새로운 화폐의 등장
4. 한국과 일본 정부의 스테이블 코인 대응 방향

1. 일본 은행 시스템의 특징과 불편한 점

일본의 은행 시스템은 여전히 ‘지역 기반’에 큰 의존을 하고 있습니다.
예를 들어, 동일한 은행이라도 지점이 다르면 새로운 계좌를 개설해야 하고, 심지어 이사로 인해 관할 지점이 바뀌면 기존 계좌를 해지하고 다시 만들어야 하는 경우도 흔합니다. 자동이체 설정도 지역 이전 후 다시 해야 하며, ATM 수수료 또한 같은 은행 내 지점 간에도 다르게 부과되는 경우가 있습니다.

이는 금융 안정성을 우선시하는 일본 정부의 정책 기조와 무관하지 않습니다. 고령화 사회에 맞춰 고령층의 사용 편의성이나 리스크 분산에 초점을 두다 보니, 디지털 전환이 늦어질 수밖에 없었습니다.

2. 한국의 디지털 중심 금융 시스템

한국은 은행 간 계좌 이체나 자동이체 변경이 매우 간편합니다.
공인인증서가 폐지된 이후 간편 인증 시스템이 도입되면서, 스마트폰 하나로 거의 모든 금융 업무를 처리할 수 있습니다. 특히 ‘토스’, ‘카카오뱅크’, ‘네이버페이’ 등 핀테크 기반 금융 서비스가 빠르게 확산되면서, 오프라인 지점 방문은 점점 줄어들고 있습니다.

이는 정부의 ‘디지털 뉴딜’ 정책과 맞물려 디지털 인프라 투자가 이뤄졌기 때문이며, 젊은 세대와 자영업자 중심의 디지털 금융 수요를 충실히 반영한 결과이기도 합니다.

 

3. 스테이블 코인: 기술이 만든 새로운 화폐의 등장

스테이블 코인은 암호화폐의 일종이지만, 달러나 엔화 등 실물 자산에 연동되어 가치가 고정되어 있는 디지털 화폐입니다. 변동성이 큰 일반 암호화폐와 달리, 결제와 송금에 실제로 사용될 수 있다는 점에서 주목받고 있습니다.

특히 일본은 2023년부터 금융청을 중심으로 스테이블 코인 발행에 대한 구체적인 법률을 제정하고, 실제 은행이 이를 발행할 수 있도록 허용했습니다. 한편, 한국은 아직 스테이블 코인에 대해 명확한 규제 체계가 마련되지 않았지만, 금융위와 과기부 중심으로 관련 법제화를 준비하고 있습니다.

 

4. 한국과 일본 정부의 스테이블 코인 대응 방향

일본 정부는 기존 은행 중심의 스테이블 코인 발행을 통해, 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 이전 단계로서 이를 시험대 삼고 있습니다. ‘자민당 디지털 금융 전략회의’에서는 민간 은행의 참여를 허용하며, 실물 자산 기반의 디지털 화폐 생태계를 만들려는 움직임을 보이고 있습니다.

반면, 한국은 스테이블 코인을 포함한 디지털 자산 전체에 대한 제도 정비를 우선순위로 삼고 있습니다. 2025년 전면 시행 예정인 ‘디지털자산기본법’에서는 스테이블 코인을 별도로 분류하여, 실물 기반 여부와 투기성 여부에 따라 규제를 달리 적용할 계획입니다.

즉, 일본은 ‘적극적 실험’, 한국은 ‘신중한 제도화’를 선택했다고 볼 수 있습니다.

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일본의 보수적 은행 체계와 한국의 디지털 중심 금융 구조는, 스테이블 코인을 둘러싼 정부 대응에도 그대로 반영되고 있습니다.

앞으로의 금융 시장은 단순히 ‘현금이냐 카드냐’의 문제가 아니라, 어떤 디지털 화폐 체계를 선택하고, 어떻게 신뢰를 형성할 것인가로 확장될 것입니다.

여러분은 어떤 시스템이 더 사용자 친화적이라고 느끼시나요?
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